民營銀行監管指導意見可關註兩大看點
小額汽車貸款及小額借款民營銀行監管指導意見可關註兩大看點
證券時報記房貸台北信義房貸汽車貸款苗栗泰安汽車貸款者 梅菀
在日前舉辦的2015年中國民營銀行發展座談會上，上海華瑞銀行董事長凌濤預計，中國民營銀行監管指導意見不久後將出臺。如果結合相關監管部門人士的公開觀點，民營銀行監管兩大看點值得關註，一是涉及差異化發展，二是涉及關聯交易問題。
目前，各地出現民營銀行申請設立潮，監管辦法的出臺也迫在眉睫。銀監會城市銀行部主任凌敢近期在雜志上撰文表示，引導新設立的民營銀行堅持差異化發展戰略，培育經營特色，提高市場競爭力，完善公司治理，加強風險管控，實現持續健康發展，更好為中小微企業、“三農”、社區及大眾創業、萬眾創新提供針對性的金融服務，這也民間信貸手續費利率多少免費諮詢試算信貸房貸信貸房貸是下一階段監管工作的重點。
從凌敢上述提法可看出，差異化發展以及不同於其他銀行的風控安排將是民營銀行監管指導意見的重要內容。
差異化發展是民營銀行存在發展的生命線。我們看到，從去年12月微眾銀行獲準開業以來，首批民營銀行都走出瞭自己的特色差異化路線。
微眾和網商兩傢互聯網銀行，分別借助社交大數據和電商大數據，利用獨特的風險定價體系，開發出瞭多款信貸產品，目前發展勢頭迅猛；上海華瑞銀行則定位於服務小微大眾、服務上海科創中心建設和自貿區建設，目前已有多項業務創舉；溫州民商銀行針對當地小微企業和個體工商戶，開發多款信貸產品，大幅減少收費項目；天津金城銀行定位於互聯網化公司銀行，服務供應鏈上的中小企業。
風險管控則是民營銀行能持續經營的最主要保障。周小川曾強調，將“有承擔剩餘風險的制度安排”作為民間資本發起設立民營銀行的原則之一；凌敢在撰文中亦表示，強化民營銀行關聯交易、流動性等重點領域風險管控，支持其根據自身特點設計風控制度和剩餘風險承擔機制，保護存款人利益，保障金融市場安全高效運行和整體穩定。
首批5傢民營銀行包含2傢互聯網銀行和3傢線下銀行，風控手段相差甚大，但剩餘風險承擔機制必不可少。
在存保制度正式實施之前，有3傢民營銀行發起人已經明確風險自擔安排，即如果銀行出現破產清算，且資金不足以償付，將以企業凈資產或實際控制人凈資產，對存款人存款給予全額或部分賠付；存保制度已於今年5月份正式實施，作為主要服務個人或中小企業的民營銀行，本身資本端業務具有高風險性的特征，如果在存保制度的基礎上承諾加大賠付額度，則更有利於其負債端問題的解決。
此外，按照以往經驗，民營銀行是關聯交易的重災區，如何從制度上預防這一點值得監管層思考。
關聯交易本身就有極強的隱蔽性，首先民營銀行籌建之初就需要對股東資質進行嚴格認證；其次在目前環境下繼續鼓勵股東承諾自願放棄獲得關聯授信；最後還需要健全監管法規和制度，並嚴格對關聯交易的懲罰和制裁。
新聞來源http://finance.sina.com.cn/china/20151123/021423821218.shtml
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